央行年内连续加息的累积效应将在明年元旦集中兑现，这很可能助推今年底提前还贷高峰的形成。申城多家银行房贷部门的管理人士反映，近期，有关提前还贷的预约有明显增多迹象，部分支行办理业务的客户已经开始排队。为此，银行提醒市民，一旦集中提前还贷高峰形成，将肯定影响银行的资金安排，届时，部分还贷申请可能被拒绝或办理周期拖长。市民最好根据自身财务状况灵活应对加息压力，勿跟风扎堆还贷。

提前还贷增多已露苗头

今年以来，央行已连续五次加息。由于多数银行房贷利率都是一年一调，老客户在明年元旦将感受陡增的加息压力。去年最后一次加息，令房贷(5年期以上)基准利率定格在6.84%(优惠利率5.814%)水平上，而经过今年5度加息，房贷利率已拉高至7.83%(优惠利率6.6555%)，按年调整的房贷在明年元旦将一次性上涨近1个百分点。

如果市民去年买房贷款50万元，按期限20年等额还贷计算。当时的优惠利率5.814%，每月还款额为3528.71元，假设今年不再加息，明年元旦起，这位市民的月供将增至3773.78元，月供一下涨了245元。

“最近提前还贷的人已经开始多起来，估计高峰将在明年元旦出现。”一位股份制银行房贷部主管这样判断。而其他多数银行反映，提前还贷者的数量近期并无快速增多迹象，不过咨询或预约的市民人数增加不少。一般来说，传统的提前还贷高峰均出现在12月间。一方面年底提前部分还贷可以规避次年的加息成本；另一方面市民提前还贷的资金来源大多为年终奖金。由于今年央行加息频率大大超过往年，因此，银行估计今年的还贷高峰也要比往年来得凶猛。不过，部分银行人士则认为，最近贷款趋紧以及资本市场的火爆，可能给提前还贷带来一些变数。

还贷高峰将拖累个贷增速

事实上，央行多次加息的累积效应已经显现。央行上海总部最新披露的信贷报告显示：10月，沪上中资银行人民币个人房贷增加49.8亿元，比上月少增11.5亿元，较第3季度个人住房贷款月均增量少增14亿元。

央行相关官员分析指出，个人房贷10月骤减11亿多元，除了受房贷新政的影响之外，提前还贷增加也是主要原因之一。据央行预测，10月个人房贷增加主要还是国庆节前已签房贷合同履约放款所致，而9月末出台的房贷新政以及提前还贷高峰期的到来，对未来沪上银行个人房贷增量变化的影响还有待进一步观察。目前，银行业内人士普遍认为，个人房贷的前景预估并不乐观，个人房贷年底可能重现去年连续多月负增的局面。

去年11月以来，沪上个人房贷增量已连续攀升12个月。不过，这种持续的上升势头可能因提前还贷高峰的来临而出现拐点。

对提前还贷设有多个门槛

“如果想提前还贷，需要提前一个月向银行预约。”据沪上银行介绍，多数银行都要求提前还贷的客户进行预约登记，同时，对提前还贷设定了不同门槛，比如还款时间、提前还贷金额等。一位业内人士透露，根据目前提前还贷的数量，如果11月份才提出申请，可能要排到12月底方能进入还贷程序。

计划年底提前还贷的市民还要注意，向贷款发放一年之内提前还贷者收取“违约金”是沪上多数银行的硬性政策，“违约金”数额一般为提前还贷额的一个月利息。此外，如建行上海分行规定：贷款发放一年以内不允许客户提前还贷；确有特殊情况须提前申请，获批后仍须缴纳一定违约金。不过，贷款时间超过一年，则不受该政策的限制。

此外，业内人士判断，房贷新政对提前还贷高峰的出现将起到推动作用。由于新政规定：首套房贷结清后再贷款买房，才能享受优惠利率，因此一些有换房计划的市民，只能选择提前将房贷结清，再贷款购房。