已经记不清是哪个名人说过“你不理财，财不“理”你”，今天偶尔看到的一篇小文章让我对这句话有了挺深刻的理解。

   “理财小窍门：万元新国债“转存”可以多赚125元”，全文大意是受3月18日央行加息影响，还在发行期内的2007年凭证式一期国债（以下简称首期国债）票面利率在原有基础上进行上调。如果进行转存，每一万元会多受益125元。

    只记得父母在我很小的时候曾经买过国库券，所以金融专业我对国债的了解也仅仅停留在受益稳定，利率高于存款利率，没有利息税 （比较惭愧） 。但是文章所透露的一个信息就是1万元新发行的3年期首期国债到期的收益为1098元，5年期的首期国债到期收益为2040元。以这两个数为准，以单利记15年后的收益分别为5490元和6120元，那么10万元15年后的收益相应的就应该是54900元和61200元。
    
    再来看看现在的房贷，10万元15年的个人住房商业贷款，等额本息还款方式按加息以后的5年以上贷款利率7.11%的最低下限0.85倍计算每月还款846.21元。15年以后，还款利息共计52317.58元！

    一提到按揭买房，仍会有好多人并不理解，认为每月要增加成百上千元的负担，会给家庭的生活带来很大的压力，这本来无可厚非。但对于一时无法付清全款的人来说，按揭无疑是最理想的捷径。然而对于能够付清全款的那些人呢？通过上面的计算，已经很容易的看出来，按揭买房并不是件丢人的事。相反，通过提前使用国家的钱预付房款，自己的钱购买国债，15年以后，总共偿还的利息为52317.58元，而利息收入分别为54900元和61200元。各位看官：能看出点门道来了吧？单是买国债的收益就已经不亏了。

    再来看看收益率最低，也是无任何风险的银行存款利率，加息后5年期的存款利率为4.41%（扣除利息税后为3.528%），10万元到期后存款利息为17640元，三个5年以后，利息共计52920元，同样大于偿还贷款的利息总和。

    当然，以上的分析都是说给那些在支付房款的时候，是有能力全额付清但犹豫是否选择按揭的人来说的。对于只能支付首付的买房人来说，除了向其他人借钱以外按揭是唯一的途径（这些人不包括在内）。而且笔者也仅仅是以若干年后银行存款、国债利息总和与还款利息总和来比较，多少有些简单化。实际操作中，我们还应全面分析利弊：

一、无论是银行存款利息还是国债的票面利息，我都是以单利来计算，如果考虑到实际生活中按复利计算，受益会更多一些。

二、银行存款利息和国债利息是现实中收益率最低（当然也是最有保障）的两种投资产品，如果把钱拿出来分散投资在基金，股票等投资产品上，投资收益应该会超过单纯的国债收益。

三、如果是按住房公积金贷款买房，利率会更低一些，所还的利息会少一些，这样，相比较的收益会更多一些。

四、办理按揭贷款不是随随便便就能办得了的，也不是所有人都有这个资格的，所以，有这个资格和能力的人，一定要充分利用这个便利条件

五、按揭是按月还款，也就是说，每月都要支付给银行一定的利息，所以单纯以若干年以后的收益做比较，多少有些牵强。

六、就当今社会经济发展走势而言，存贷款利率的波动在较长时间内仍会存在，且一般存贷款的利率都会同升同降，唯一不确定只是涨幅和降幅的比例，因此这一条对于比较是否选择按揭没有太大的意义。

    综合以上：前四条是选择按揭的优势；第五条是按揭的劣势；第六条是未知数。因此。笔者可以大胆的给出理财建议：买房，有钱你也要“贷款”！